互联网支付的有序发展

鉴于目前持有个人银行结算账户的个体工商户、网络特约商户对受理信用卡的诉求日益强烈，且近年来最高人民法院、最高人民检察院已就信用卡套现等若干问题出台了司法解释，中国人民银行于2013年7月颁发了《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》的出台，对于促进网上支付业健康有序发展具有重要意义。

开放市场扶持小微

《办法》取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。《办法》中指出，“特约商户为自然人的，收单机构需审核其有效身份证件。可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户”。这意味着自然人申请成为特约商户后也可以进行信用卡收款企业会员，从而大大提升了收单机构在市场拓展的灵活度自驾游招募，也降低了以个体商户为主的特约商户群体的准入门槛，使得用户与商家进行交易时能够受理信用卡。《办法》同时强调，要采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。

规范管理以防范风险

在方兴未艾的互联网环境下，网上交易量与日俱增。商业银行在与诸多合作的第三方支付公司中发现世界读书日，由于银行作为后台结算方参与，在整个互联网支付过程中，并不掌握客户实际交易的终端商户信息，使得整个交易信息的完整性呈现空缺，由此导致多起客户投诉事件，影响了商业银行客户体验效果。

多年来，商业银行一直致力于交易信息完整性以及交易风险监控的信息推动，然而由于第三方支付公司对于上送终端商户信息过于敏感，在该项问题处理上较为谨慎，实际推进效果并不理想。一方面第三方支付公司担心将商户透传给商业银行会带来自有商户的流失，另一方面政策法规尚未明确要求上送。如果第三方支付公司不将终端商户上送给银行，银行将面临客户交易记录不完整的问题，无法提供客户交易信息查询服务，同时也将无法全面履行金融机构反洗钱义务的监管要求。

随着该《办法》的实施，第三方支付公司与商业银行的合作将更加规范，第三方支付公司上送的终端商户信息也应趋于完整和规范。《办法》也为商业银行业务操作层面制度的完善和规范提供了依据。商业银行对持卡人关于交易查询、拒付调单等处理要求能够提供更加完整的信息，确保交易的可追溯，从而为互联网支付的各参与方准确监测和识别交易风险提供基础数据……（全文请阅读《中国金融》印刷版2013年第20期）

作者单位：中国光大银行(601818,股吧)电子银行部