提早养老规划市民退休生活可保无虞-【资讯】

发布时间：2021-07-19 11:47:17 阅读：次来源：泵配件厂家

由于社保养老具有“广覆盖、低保障”的特点，退休金十分有限，退休后的生活质量也随之下降。因此越来越多的泸州市民意识到，参加商业养老保险已成当务之急。

养老年金保险是一种在客户到达退休年龄时，保险公司即开始定期向客户发放养老金的产品，它是基于被保险人剩余寿命的不确定性而设计的，因此视为个人养老规划的“黄金”商品。然而，面对市场上林林总总的养老年金产品，消费者该如何选择呢?对此，记者采访了泸州市保险公司相关人士。

避免负担过重购买额度依据收入水平

泸州方女士今年30岁，在泸州一家民营企业从事财务工作，目前月收入4000元左右。最近，她看到有关个人年金保险方面的报道，她想了解如果要购买年金保险，买多少才足够?

保险代理人向她介绍，以购买某保险公司的一款年金保险(分红型)为例，每年交10000元，共交30年，则保费一共为300000元。这样，方女士到60岁退休时可得到保险公司每月给付2000元，领取直至80岁，共给付48万元。也就是说，方女士退休时就可以从社保和保险公司中领取养老金合计超过6000元。这基本保证了其生活质量不会因为退休而急剧下降，解决了其养老后顾之忧。

太平洋寿险泸州中支个险部刘女士建议，衡量购买的额度是否足够，有一个重要的参考指标，即投保人所在地区的社会平均工资水平。从理论讲，一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80%，即能保持退休前的生活水准。据统计，目前多数人社保养老金的替代率仅为30%至50%，只能保障退休时最基本的生活水准。因此，参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。

认真比较产品选择分红型高收益类保险

市民单先生日前正在忙着为自己与太太选购年金保险，他分别约见两个保险代理人。一个代理人向他推荐了一种定期定额领取的年金产品。另一个代理人则推荐了带“分红”的年金产品，说是除了退休时每月可定额领取年金外，还另有“累积现金红利”、“特别红利”等收益。单先生不知买哪一种产品好。

据农银人寿泸州中支公司李源介绍，在年金产品的分类中，一种是固定领取一定数额的年金，没有“分红”，早期的养老保险多是这类产品，客户在投保时就已确定未来每年可领取的额度，有的甚至连领取的年限也固定下来，这类年金产品较受保守的消费者青睐。然而，在当前低利率时代，选购带有分红功能的产品为佳，因为将来市场利率上升后，客户能在一定程度上得到保险公司的补偿。例如上面提到的方女士所购买的产品，除了固定在20年内领取48万元外，她可获得两类额外的红利。一是增值红利，这是自投保之日起至她60岁前的红利累积递增，并在她60岁时的首个保险单周年日一次性全额给付。根据高、中、低三档收益演算如下，低等红利约5万、中等红利约7万、高等红利约10万。二是现金红利，方女士60岁后的各年度，保险公司将以现金形式分配红利直至80岁合同期满或身故，按各年合计，低等红利约领取3.2万、中等红利约领取6.2万、高等红利约领取9.2万。因此算来，方女士除了领到48万元养老金外，还可以在高、中、低三档利率时，领到相应的额外收益，数目相当可观。

领取方式差异分期领取更适合多数投保人

“没钱烦恼，有钱也烦恼!”张先生近来总是不由自主地感叹。张先生今年60岁，由于他10多年前投保的一份养老保险期满了，保险公司一下子返还给他20多万元。手里突然有这大笔钱，张先生却发起愁来：这可是今后几十年的养老钱啊，这些钱放在银行就贬值，拿去炒股风险太大，真不知道如何是好!

据中国人寿泸州市分公司个险部魏经理介绍，年金保险的领取有定额、定时或一次性领取3种方式。一次性领取对于退休人士其实是进退两难的选择：拥有—大笔退休金，不知如何来管理这笔资金，以应付退休后的生活支出以及财务需求。毕竟，像张先生这种年纪大的老年人承受风险能力低，自己理财能力又有限。因此，选择以月、季、半年或年作为单位领取年金是上佳的选择。当然，投保人有很强的理财能力除外。

除了选好年金领取的方式外，还应注意年金的保证领取的年限。因为养老年金保险产品是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老产品都承诺20年或者30年的保证领取期。如果被保险人在保险期未满前身故，其受益人可以继续领取剩余年份的年金给付，并在期满时领回期满保险金。因此，保证领取期越长，保单就越有利于投保人。