P2P网络信贷如何突破生死局

最近，互联网金融的话题成了财经媒体关注的焦点。坏账、跑路、倒闭这些出现在新闻报道上的词汇让P2P网贷以一种负面的形象出现在读者面前。　　近年来，随着互联网发展，P2P网络借贷这种民间金融服务的创新模式开始加速发展。P2P网络借贷解决了部分民间个人小额贷款难题，但是随着数量不断扩张，问题不断出现。　　在北京软件和信息服务交易所（以下简称“软交所”）举办的一次闭门网贷沙龙上，来自P2P平台从业者、行业学者、法律专家深入探讨了这个行业存在的问题和发展方向。　　金融巨头虎视眈眈　　“在P2P还没完全成长起来的时候，腾讯、阿里、银行等巨头进入怎么办？这会使行业竞争白热化。”有如此担心的网贷人士不在少数。　　对此，中国政法大学民商经济法学院教授李爱君认为，竞争者肯定会进来，但国有银行不会太介入，股份制银行早已有相应模式介入，因为其通过传统方式无法与国有银行竞争。　　对于银行等巨头是否会进入，合力贷CEO刘丰则认为，P2P从本质上来说就是借贷，只是通过互联网这个方式来实现，那些巨头能做现有领域业务，当然也能做P2P网贷业务，关键在于审贷技术竞争。　　有业内人士表示，现在网贷平台审贷效率普遍偏低，通过率不足5%。从本质上要解决审贷效率低的问题，这是不管谁进入，短时间内都不能解决的问题。　　“很多银行业内人士在为P2P的发展现状感到震惊，并正积极研究、规划真正的小额贷款。某商业银行已经在联合软交所研究如何为小微企业提供批量的30万-100万元左右小额贷款，这说明银行正在做转变。同时为了研究探索包括P2P网贷、第三方支付等在内的互联网金融商业模式、发展趋势，软交所承接了海淀区重点课题专门进行互联网金融这个新兴业态进行全方位的研究，并为此专门于2013年6月1日软博会期间进行了软交所互联网金融实验室的揭牌。”软交所副总裁罗明雄介绍说。　　据媒体报道，农行近日成立了“互联网金融技术创新实验室”，旨在探索与完善互联网金融创新机制，积极拓展该行互联网金融业务。而在此前由中国平安(601318,股吧)、阿里巴巴、腾讯联手设立的众安在线财产保险公司，目前已通过监管审批。　　中国农业银行总行战略规划部副总经理李运在出席某次论坛对话时表示，互联网金融是当前银行业转型的核心内容。短期内互联网金融不会对传统的银行业构成显著的冲击，目前互联网金融主要是做面向草根经济的小微商户的，但是中长期的影响将越来越大，特别是互联网金融带来巨大理念的冲击，启示银行必须从现在开始高度重视互联网时代对银行业的布局。　　据了解，网络信贷的出现，弥补了银行信贷的“盲点”中小微企业或个人业主想通过传统的金融机构贷款，却经常无功而返。　　网贷资讯网负责人周英表示，阿里最擅长打造生态圈。一旦其把P2P生态圈打造出来，那么就会形成垄断。所以，现有的P2P网贷企业要扶植自己的生态圈。　　由于网络信贷的门槛相对较低，而且在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，交易起来相对便捷。这也说明，行业门槛相对较低，使得竞争者进入相对容易。　　人人贷创始合伙人杨一夫认为，在互联网领域创业，这是避不开的问题，分析巨头是否会进入，进入后是否会产生竞争，意义不大，关键是网贷平台自身要加强风险管理等能力，这是当务之急应该做的。而且当巨头进入的时候，在某些领域会产生有效竞争，对行业发展有一定积极作用。　　征信体系急需完善　　有业内人士表示，征信信息的获取是P2P行业当前面临的最大难题，征信信息这个问题解决不了，借贷双方的用户体验也会大打折扣。　　“不进入征信系统，没法制约借款人，从而也会导致平台坏账率上升。”记者看到了网贷平台从业者们对征信体系的在乎。　　据了解，我国小额信贷行业，特别是民间金融服务机构的发展方兴未艾，但由于我国个人征信服务体系建设还不完善，借款人多重负债、拖欠还款和逃废债务等信用风险问题，已经引起业内机构和监管层的广泛关注。　　易通贷项目负责人王仁华认为，信用管理体系的建设很重要，在信用成本很低的情况下，P2P很难做起来。　　北京安融惠众征信有限公司副总经理夏平介绍说，将来包括互联网金融在内的民间金融领域会享受到征信服务，但是从现在的情况来看，短期内无法实现。　　通过借鉴国外成功经验和国内发展实践，北京安融惠众征信有限公司创建了以会员制同业征信模式为基础的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP），旨在帮助业内机构防范借款人多重负债，降低坏账损失，建立行业失信惩戒机制。　　据了解，上海某家公司开始试水基于互联网提供个人信用服务的网络金融征信领域。　　“征信制约着P2P成长，探索一些征信模式，成立第三方联盟，建立联保、黑名单机制，等政府出台制度不如自己行动起来。”软交所总裁胡才勇这样认为。　　做好主营业务　　据媒体报道，目前，国内已有2000余家P2P网络借贷公司。有资料显示，2007年至2011年上半年，网络融资整体规模由2000万元升至60亿元。　　尽管P2P网贷凭借其竞争优势蓬勃兴起，但目前行业仍存在法律法规缺失、政府监管空白、没有征信体系、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。那么，对于现在的P2P网贷平台来说，如何来应对这些问题，创造出有利于自己的生长发展环境。　　据北京市时代九和律师事务所合伙人孙晓辉律师介绍，1998年国务院颁布了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，我国刑法也规定了擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪等罪名。他认为，P2P网贷平台汇聚了海量的民间借贷交易，其法律性质难定，可谓游走在法律的边缘。当前舆论乃至决策层对P2P网贷有了积极的看法，往往意味着这个行业将要被整顿和规范，所以已成规模的网贷公司应该更加洁身自好、完善法律风险控制，野蛮生长的时期或将结束。　　“这个行业出了风险问题反而会促进立法，会规范这个行业，这是双刃剑。”北京市经济与社会发展研究所副所长王广宏说。　　网络应该带来工具方式的创新，这种创新需要制度来认可，P2P网贷的发展同样需要制度不断完善来给予支持。有专家认为，P2P网贷平台应该通过成立协会的形式向有关部门争取政策支持。　　相比法律专家和业界学者，作为从业者的杨一夫认为，目前，P2P网贷平台应该脚踏实地，扎实做好主营业务，深耕小微金融。

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